11 de setembro de 2024

Verdades e mitos sobre o crédito para empresas: uma análise da situação atual do crédito no Brasil

 

Atualmente, o cenário de crédito para empresas no Brasil apresenta dados significativos que refletem tanto oportunidades quanto desafios. Em abril, o saldo do crédito ampliado ao setor não financeiro atingiu R$16,7 trilhões, equivalente a 150,7% do PIB, com um aumento de 0,9% no mês. O crédito ampliado especificamente para empresas alcançou R$5,8 trilhões, representando 52,1% do PIB, e também registrou um crescimento de 0,9% no mês.

Na comparação anual, o crédito ampliado para empresas cresceu 9,5%, impulsionado por um aumento de 21,5% em títulos de dívida e de 6,2% nos empréstimos externos. Em contrapartida, o estoque de crédito do Sistema Financeiro Nacional (SFN) para empresas apresentou uma ligeira redução de 0,9% no mês de abril, totalizando R$2,2 trilhões, embora tenha crescido 5,3% nos últimos doze meses.

Estes dados ilustram a complexidade do ambiente de crédito para empresas no Brasil, onde, apesar do crescimento em algumas áreas, há sinais de desaceleração em outras, refletindo as dinâmicas econômicas e as variáveis envolvidas na concessão de crédito. O problema principal do crédito para empresas é que existe muita falta de conhecimento sobre o tema e também muitas ideias erradas sobre o assunto. Assim, é importante ir mais a fundo sobre alguns nuances sobre o tema:

Verdades e mitos sobre o crédito para empresas

1. As agências bancárias vão acabar?
Mito: não é provável que as agências bancárias acabem completamente no futuro próximo.
Realidade: enquanto a digitalização dos serviços bancários cresce rapidamente, muitas empresas e consumidores ainda preferem o atendimento pessoal e a segurança das interações face a face. As agências bancárias estão se adaptando, oferecendo serviços digitais complementares e focando em consultoria financeira personalizada. A evolução tecnológica está transformando o setor bancário, mas a coexistência entre serviços digitais e físicos deve continuar, com agências se adaptando às novas demandas e tecnologias para melhor atender seus clientes.

2. A taxa Selic cai, mas a taxa de juros nas operações de crédito não cai?
Parcialmente Verdade: existe uma crença comum de que a redução da Selic deve levar imediatamente à queda das taxas de juros dos empréstimos. Embora a Selic seja um fator influente, outros elementos como risco de crédito, custos operacionais dos bancos, inflação, e as condições econômicas gerais também afetam as taxas de juros. Assim, a queda da Selic pode não se refletir diretamente e de forma imediata nas taxas de juros para empréstimos empresariais.

3. Todos os bancos são iguais ?
Mito: a ideia de que todos os bancos são iguais é um mito. Existem diferenças significativas entre as políticas de crédito, taxas de juros e serviços oferecidos por diferentes instituições financeiras. Além disso, a competição entre os bancos pode beneficiar os tomadores de crédito, oferecendo condições variadas que podem ser mais favoráveis dependendo do perfil e necessidades específicas da empresa.

4. O BNDES possui as melhores operações de crédito?
Mito: a percepção de que o BNDES sempre oferece as melhores condições de crédito é um equívoco.
Verdade: o BNDES é conhecido por oferecer condições vantajosas de crédito, especialmente para investimentos de longo prazo. No entanto, as instituições financeiras também podem oferecer condições competitivas com diferentes estruturas de crédito além do BNDES. Muitas vezes, bancos comerciais captam recursos do próprio BNDES para repassar aos seus clientes com condições atraentes. A análise e aprovação do crédito, no entanto, ficam a cargo de cada banco.
Empresas devem avaliar todas as opções de crédito disponíveis no mercado para encontrar a mais adequada às suas necessidades, considerando fatores como taxa de juros, prazos e requisitos.

5. Ter conta no banco há décadas facilita a liberação de crédito?
Mito: a fidelidade bancária pode influenciar na análise de crédito, mas não garante as melhores condições e muito menos a aprovação do seu crédito.
Verdade: embora a fidelidade bancária possa ser um fator considerado, não é determinante. Fatores como análise de risco, histórico de crédito e saúde financeira atual da empresa são mais importantes. Bancos utilizam modelos de risco sofisticados que consideram múltiplas variáveis, sendo o tempo de relacionamento com o cliente um dos menos relevantes atualmente.

6. O crédito realmente pode salvar empresas da falência?
Verdade: o crédito pode ser uma ferramenta essencial para a recuperação de empresas em dificuldades financeiras. Ele fornece o capital necessário para reestruturar dívidas, investir em melhorias operacionais e manter as operações durante períodos de baixa receita. Isso permite que a empresa se estabilize e volte a crescer. No entanto, o sucesso dessa estratégia depende de uma gestão eficaz do crédito. Utilizar o crédito de forma planejada e responsável é crucial para evitar o agravamento da situação financeira e garantir a sustentabilidade a longo prazo.

7. A crise é o momento ideal para uma empresa buscar crédito?
Mito: buscar crédito apenas em momentos de crise é uma abordagem comum, mas não ideal. O melhor momento para uma empresa buscar crédito é durante períodos de crescimento e estabilidade financeira. Nesse cenário, a empresa pode negociar melhores condições e taxas, além de utilizar o crédito de forma estratégica para investimentos em expansão e inovação.
Planejar antecipadamente e assegurar linhas de crédito em tempos prósperos permite que a empresa esteja melhor preparada para enfrentar eventualidades e crises futuras, garantindo uma gestão financeira mais robusta e eficiente.
Dica
Mantenha um planejamento financeiro contínuo e explore opções de crédito preventivamente para fortalecer a resiliência da sua empresa.

8. É interessante buscar sozinho para ter acesso a crédito de qualidade?
Mito: a obtenção de crédito de qualidade não deve ser feita isoladamente. Empresas devem contar com especialistas para realizar uma pesquisa abrangente entre diferentes instituições. Comparar diversas opções é fundamental para garantir as melhores condições. A colaboração com profissionais especializados pode facilitar o acesso a linhas de crédito mais favoráveis e adequadas às necessidades específicas da empresa. As instituições financeiras tendem a favorecer seus próprios interesses com condições e taxas altas, reforçando a importância de contar com profissionais especializados para a obtenção de crédito.
Dica
Consulte especialistas em crédito para obter as melhores condições e evitar armadilhas ao negociar diretamente com bancos.

9. Minha classificação de risco está ruim no banco onde tenho conta, não vou ter crédito em mais nenhum banco?Mito: uma avaliação negativa de crédito em um banco não significa que todas as instituições financeiras terão a mesma perspectiva. Diferentes bancos têm critérios e tolerâncias de risco distintas. É essencial pesquisar e regularizar a situação do CPF dos sócios e do CNPJ da empresa, pois esses fatores podem afetar a análise de crédito de maneira mais ampla em todos os bancos.
Dica
Mantenha suas informações financeiras atualizadas e busque a ajuda de um especialista para te auxiliar nessa jornada.

O crédito é uma ferramenta vital para o crescimento e a sustentabilidade das empresas, mas é cercado por diversos mitos que podem confundir empresários. É fundamental desmistificar essas crenças e entender as realidades do mercado de crédito. Buscar informações precisas e contar com profissionais especializados são passos cruciais para tomar decisões estratégicas acertadas. O acesso a crédito de qualidade pode não só apoiar o desenvolvimento e o crescimento das empresas, mas também fortalecer a economia brasileira como um todo.

No cenário empresarial atual, a chave para o sucesso não reside apenas no acesso ao crédito, mas na capacidade de utilizá-lo de forma inteligente e estratégica. Imagine um Brasil onde empresas, munidas de conhecimento e suporte adequado, transformam desafios em oportunidades, impulsionando uma economia robusta e resiliente. A jornada para um futuro próspero começa com a quebra de mitos e a adoção de uma visão clara e informada sobre o crédito empresarial.

Adilson Seixas – especialista em crédito empresarial e fundador e CEO da LOARA – Referência em Crédito para Empresas., empresa associada ao Grupo Alliance